“欣享人生”专业测评，中端医疗险界的尖子生

前言：本次测评小编是一位拥有6年本硕保险专业学习，3年健康险核保及6年健康险产品开发经验的保险从业人员，本篇文章没有华丽的营销语言，更多从医保改革影响、产品运营、风险管控等方面剖析，让客户拨开营销宣传的面纱选到真正好的医疗险产品。

本次测评从以下几个维度带你了解一款好的医疗险核心要件组成。

01选医疗险时，最重要的是什么？

医疗险可以算得上是所有险种中最复杂的产品之一，车险往往只要对比价格，意外险和重疾险往往只要对比保额，家财险往往只对比保障范围，而医疗险不仅要看保额、保费、保障范围，还要看免赔额、给付比例、医院覆盖范围、服务品质、续保条件等方面内容，大部分保险从业人员也很难完全搞清楚。

小编认为医疗险最核心的要素之一是：产品稳定性。因为，健康的人群年轻时购买医疗险的时候一定是希望自己未来发生疾病就医的时候这份保险依然可以为自己提供充足的保障。而产品稳定性不是靠保证出来的，即便是长期医疗险，费率也是不保证的。产品稳定性更多地是靠产品保障责任的合理设置、前端核保严控，对医院方的有效管控而来的。就拿基本医保来说，应该是最稳定的产品，通过“两定点、三目录、两条线、比例报销和最高支持限额”进行管理，但即便如此，城乡居民医保由20年前的个人负担10元，到如今个人缴费400元，主要原因是“广覆盖、零门槛”的参保政策，以及此前未对医院和药店方进行支付管控，从而导致医保基金承压，不得不顶着巨大压力继续涨费。国家医保基金尚且如此，一个追求盈利的商业保险公司如何能够保证其运营的低门槛的医疗险就可以长期稳定运行下去？5年前各地疯狂的惠民保也开始面临医疗险运营亘古不变的难题——“死亡螺旋”。

市场上近两年推出了多款中端医疗险产品，但“欣享人生”产品是于2016年上市，即便是同时期的百万医疗也已经进入了存量市场，但是“欣享人生”产品，每年仍然以两位数增速在增长，足以看出“欣享人生”产品稳定性不是一句宣传语而言，更是经过市场考验的。市场上中端医疗险国企承保，外企服务的产品屈指可数，国企保障产品稳定，外企保证产品服务品质。稳固所以致远，这既是大地保险所追求的经营理念，也是大地保险经营医疗险的理念。

02 未来稀缺医疗资源在哪里？

随着中国老龄化程度越来越严重（2024年，60周岁以上人口占比达到22%，属于中度老龄化国家），医疗费用通胀居高不下，国家全面推进医保改革，其中最核心的举措是医保支付（DRG/DIP）改革和药械集采常态化。在此背景下，公立医院普通部由原先的“过度医疗”转向“节约医疗”，这就是为什么原来越多的进口药从公立医院消失了。

此前特需部和国际部只是在北上广深圳等经济发达地区开设，且过去一度差点被取缔。但时至今日，为了反哺基本医疗，各地政府也纷纷出台关于特需医疗管理办法，同时，各地近两年加快了特需部和国际部的开设。

在中国这样一个以公立医院为主的医疗卫生体系中，公立医院特需部和国际部比民营医院具有明显的专家资源优势（通常要求副主任医生以上才可以提供特需医疗服务），因而更具公信力。未来，公立医院普通部基本医保为主要支付方，而公立医院特需部和国际部一定是以商业医疗险为主要支付方。

“欣享人生”自2016年推出市场时，便覆盖了公立医院普通部、特需部、VIP部和国际部，以及指定的私立医院。更重要的是，“欣享人生”是一款与医保完全脱钩的中端医疗险产品，与市场上部分依然与医保关联的次中端医疗险产品完全不同：

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3相对免赔额3万VS绝对免赔额1万，孰优？

如果有2款医疗险摆在我们的面前，一款是3万免赔额，一款是1万免赔额，我们应该怎么选？毫无疑问，大部分人会选择1万免赔额，如果两者的保费差别不是太大的话。但是如果3万免赔额是相对免赔额且续保时可以免核保切换免赔额，而1万免赔额绝对免赔额但续保时免赔额不变，那我们应该毫不犹豫选择3万免赔额，原因：

小编怕大家还是未能完全理解，下面举个例子说明：

虽然是3万免赔额，但是最终获赔金额反而更高，这就是相对免赔额的优势。年轻的时候带高免赔额低保费的产品，在需要的时候再切换免赔额，这难道大家不是梦寐以求的医疗险产品吗？

04医改后，有了全面开放院外药的医疗险产品就可以安心了么？

首先声明，“欣享人生”是最早把院外药械明明白白写进保险条款的一款产品，且是全面放开院外药械，无清单限制。

此前文章提到进口药渐渐从公立医院消失了，大家自然推断出，那以后进口药就得到院外购买，因此，今年多家保司对其百万医疗进行升级，全面放开院外药。一切看似非常合理，但是，如果真正了解这次医改的底层逻辑，就不会如此乐观。未来不仅进口药很难进医院，另外，处方也很难出医院，那院外药保障也就变成了一句口号。可是难道进口药就彻底用不到了么？也不是，未来公立医院的特需部和国际部，尤其是国际部，患者才可能真正实现进口药自由。

05保险责任中对部分费用进行限制，是限制还是合理？

当我们在对比不同的产品时，往往容易陷入本末倒置的局面，例如关注免赔额高低，保额高低，床日费限制，扩展的民营医院数量，增值服务等方面，而忽略了选择医疗险核心要件。就拿床日限额这点来说，“欣享人生”三个计划都设置了不同的床日费限制，分别是1500元/日、2000元/日和2500元/日，有些小白可能会说，百万医疗床日费没有单独限制，但是百万医疗本身限制了公立医院普通部，普通部的床日费本身较低，无需额外的限制。即便是扩展特需，通常对床位费的限制是1500元/日。还是那句话，医疗险是相对复杂的险种，不仅仅需要会看懂产品，更要了解医保和医院运营体系，才能做出合适的选择。

06中端医疗险，产品保障和服务品质，谁更重要？

公立医院特需部和国际部医疗服务收入受10%的限制，因此，这块医疗资源未来一定是稀缺的。而医院在面对众多的商保客户，一定是优先保证在该医院有住院代表的服务商服务的客户的就医。万欣和在全国知名三家医院特需部和国际部是有驻院代表的，这些驻院代表不仅为客户提供提供陪诊服务及协调服务，也一定程度上减轻医院的服务工作，与医院建立了良好的合作关系。“欣享人生”虽只是中端医疗险，但享受的是市场头部中高端医疗险服务商（MSH）高品质的服务体验，这次目前其他中端医疗险无法比拟的。

全国各地公立医院哪些医院有特需部或国际部，以及某个病在哪个医院特需部或国际部治疗更好，这些老百姓往往是信息不对称的。选一款完全扩展公立医院特需部和国际部的医疗险产品在当下医改背景下至关重要，但产品背后是否有专业的服务商保障服务品质及协调医疗资源更重要。

 总结

没有一款医疗险是适合所有人的，但是如果你是在了解了本次医改后未来就医面临的痛点，并希望寻找可以彻底解决这些痛点的医疗险产品。

那么首先，你一定是要考虑与医保完全脱钩的中端医疗险，而不要期待通过无社保的百万医疗就可以解决DRG等限制。其次，看产品的承保商背景，国企保司优先，再看服务商是谁，专业服务商优于保司自营，对于承保司是外企且服务商是本土的医疗险产品，尤为需要谨慎。最后，看核保是否宽松。拥有严格核保政策的医疗险产品，产品稳定性更有保证。未来多年后，当你需要用到这份保险的时候产品还在。

“欣享人生”是一款国企承保，外企服务，完全脱离医保，核保要求较高的医疗险产品。经过了市场长达9年的考验，依然展现了强大的成长力的一款中端医疗险产品。过往产品升级，主力计划（计划B）费率保持平稳，就这一点，市场上新推出的产品是无法跟其PK的。